„Die with Zero“: Die Kunst, Geld für Lebenserlebnisse zu nutzen. Blog#92

"Die with Zero" (frei übersetzt: "Sterbe mit Null-Vermögen") ist ein Buch von Bill Perkins, in dem er beschreibt wie man sein Geld und sein Leben optimal nutzen kann, indem man seine Ausgaben so plant, dass man zum Zeitpunkt seines Todes möglichst wenig Vermögen übrig hat. 

Warum ist zu viel Sparen nach Perkins' Überzeugung eine Verschwendung? Seine These geht weit über finanzielle Überlegungen hinaus, indem er betont, dass der wahre Reichtum in den einzigartigen Erlebnissen und kostbaren Erinnerungen liegt. Finanzielles Vermögen allein definiert nicht unser Lebensglück.

Statt auf die 'goldenen Jahre' zu warten, plädiert er dafür, das Leben bewusst zu gestalten. Stell dir vor, die Schätze des Lebens liegen nicht auf dem Konto, sondern in den Momenten, die wir aktiv erleben.

In diesem Blog fasse ich kurz die Kernaussagen dieses Ratgebers zusammen, beschreibe für wen die von ihm vorgeschlagene Strategie sinnvoll ist und wie seine Ratschläge für den spezifischen Fall eines Rentners, einer Rentnerin, im Alter von 63 Jahren umgesetzt werden können. 

Das Buch von Bill Perkins ist als Taschenbuch (in englischer und deutscher Sprache), als Kindle- und Audible-Version erhältlich. Für Sparfüchse: Eine kostenlose Version des Hörbuchs findest du auf YouTube [LINK].

Kernaussagen des Buchs „Die with Zero“ von Bill Perkins

In seinem Buch "Die with Zero" präsentiert Bill Perkins neun grundlegende Regeln. Diese bieten nicht nur eine Anleitung zum Maximieren von Lebenserfahrungen, sondern umfassen auch eine strategische Finanzplanung sowie die Möglichkeit, Gutes für die Nachkommen oder wohltätige Zwecke zu tun.

Diese Regeln erstrecken sich über verschiedene Lebensbereiche und bieten einen ganzheitlichen Ansatz für ein erfülltes und finanziell nachhaltiges Leben. Ein Beispiel hierfür ist die Betonung der Bedeutung, das Vermögen so zu nutzen, dass es einen maximalen Nutzen während des eigenen Lebens generiert. Perkins ermuntert dazu, nicht nur für die Zukunft zu planen, sondern das Geld bewusst für positive Erlebnisse einzusetzen.

Eine wichtige Regel bezieht sich auf die rechtzeitige Weitergabe von Vermögen an Nachkommen oder wohltätige Zwecke. Perkins unterstreicht, dass dies nicht nur finanzielle Unterstützung bedeutet, sondern auch die Wirkung maximiert, wenn sie am dringendsten gebraucht wird.

Hier die neun Regeln: 

• Regel 1: Maximiere positive Lebenserfahrungen: Ziel des Lebens ist es, so viele positive Erlebnisse wie möglich zu haben. Geld ist lediglich ein Werkzeug, um diese Erlebnisse zu ermöglichen, kein Selbstzweck. 
• Regel 2:  Beginne früh, in Erlebnisse zu investieren: Erlebnisse haben einen Zinseszins-Effekt. Je früher du sie erlebst, desto länger profitierst du von den Erinnerungen. Verschiebe sie nicht auf später, denn einige Erlebnisse sind alters- oder gesundheitsabhängig 
• Regel 3: Mit null Vermögen sterben: Plane deine Ausgaben so, dass du dein Vermögen optimal ausschöpfst, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten oder deine Werte zu verletzen. 
• Regel 4: Nutze alle verfügbaren Werkzeuge: Berechne und plane deine Lebenserwartung, Ausgabenkurve, persönliche Verzinsung und „Erlebnis-Buckets“. Diese Werkzeuge helfen, Finanzen zu optimieren und Lebensqualität zu steigern. 
• Regel 5: Effektive Geldvergabe zu Lebzeiten: Gib einen festgelegten Betrag deines Vermögens an Kinder oder wohltätige Zwecke, zu Lebzeiten, wenn es die größte Wirkung hat.
• Regel 6: Lebe bewusst, nicht auf Autopilot: Hinterfrage vorgegebene Lebensskripte und gestalte bewusst dein Leben. Definiere klare Prioritäten und Werte. 
• Regel 7: Betrachte dein Leben als Jahreszeiten: Jede Phase bietet unterschiedliche Herausforderungen und Möglichkeiten. Nutze jede Phase voll aus, konzentriere dich auf das Wichtigste und sei realistisch in deinen Erwartungen. 
• Regel 8: Erkenne den Zeitpunkt wann es genug ist: Wisse, wann du aufhören solltest, dein Vermögen zu vermehren. Mehr Geld bringt nicht immer mehr Lebensfreude, sondern oft nur mehr Stress. 
• Regel 9: Gehe große Risiken früh ein: Gehe Risiken ein, wenn du jung und gesund bist. Diversifiziere Risiken und strebe Chancen an, um dein Leben spannend zu gestalten. 

Potentielle Vorteile bei der Umsetzung der Strategie "Die with Zero"

Durch die konsequente Verwirklichung von Wünschen und Träumen, solange man gesund und fit ist, erhöht sich die Lebensfreude und bietet die Gewissheit, das Leben in vollen Zügen zu genießen.

Die Strategie ermöglicht es, übermäßiges Sparen zu vermeiden, da das Geld aktiv in Erlebnisse investiert wird. Statt finanzielle Ressourcen auf einem Konto ruhen zu lassen, fließen sie in Momente der Freude und unvergesslicher Erinnerungen.

Ein weiterer potentieller Vorteil ist die Reduzierung der Komplexität in Bezug auf die Vererbung von Vermögen. Dies bedeutet weniger Sorgen um steuerliche Aspekte, Testamente oder mögliche Erbstreitigkeiten. Ein bedeutender Punkt dabei ist die Möglichkeit, den Nachkommen etwas Gutes zu tun, anstatt sie auf den Erbfall warten zu lassen.

Voraussetzungen für die Umsetzung der Strategie "Die with Zero"

Um die "Die with Zero"-Strategie erfolgreich umzusetzen, bedarf es einiger wesentlicher Voraussetzungen: 

• Erstens ist eine langfristige und strategische Planung unerlässlich. Die Auseinandersetzung mit der begrenzten Lebenszeit erfordert eine möglichst realistische Einschätzung der eigenen Lebenserwartung und voraussichtlicher Ausgaben. Obwohl unvorhergesehene Ereignisse wie Krankheiten, Unfälle oder Krisen die Pläne durcheinanderbringen können, sollte dies nicht dazu führen, auf einen langfristigen Plan zu verzichten. Vielmehr ist die kontinuierliche Anpassung an die Realitäten ein entscheidender Aspekt. 
• Zweitens ist die klare Definition persönlicher Prioritäten und Werte von großer Bedeutung. Nur durch diese Klarheit wird deutlich, was im Leben wirklich wichtig ist und Glück bringt. Dabei ist die Bereitschaft zu Kompromissen und Anpassungen unerlässlich, wenn sich Umstände oder Präferenzen ändern. 
• Last but not least sollte man sich darauf einstellen, sein Vermögen bereits vor dem Tod an die Nachkommen zu verschenken. Diese Akzeptanz erleichtert nicht nur die Umsetzung der Strategie, sondern ermöglicht auch eine frühzeitige positive Einflussnahme auf die Lebenssituation der Nachkommen. 

Für wen ist diese Strategie geeignet?

Die Anwendung der "Die with zero"-Strategie ist nicht für jeden geeignet. Sie erfordert eine spezifische finanzielle Situation und Persönlichkeit, um erfolgreich umgesetzt zu werden.

Man sollte über ausreichende finanzielle Ressourcen und Sicherheit verfügen, um die Strategie anzuwenden. Auch braucht man eine klare Vorstellung darüber, welche Ziele und Erlebnisse im Leben angestrebt werden und was persönlich Sinn und Erfüllung gibt. Es ist ebenso wichtig, die eigenen Ziele und Werte mit den Einnahmen und Ausgaben in Einklang zu bringen. Schließlich sollten die Bedürfnisse und Erwartungen der Familienangehörigen bei der Umsetzung der Strategie angemessen berücksichtigt werden. 

Umsetzung der Strategie für den spezifischen Fall eines Rentners, einer Rentnerin, im Alter von 63 Jahren

Die Umsetzung der "Die with Zero"-Strategie ergibt am meisten Sinn, wenn man bereits im Alter von 25 oder 30 Jahren damit beginnt. Aber wie kann ein Rentner im Alter von 63 Jahren diese Strategie umsetzen? Das könnte wie folgt aussehen:

1. Bestimme deine geschätzte restliche Lebenserwartung. Dazu gibt es diverse Rechner im Internet, die nach Eingabe einiger persönlicher Informationen, dies berechnen. Als grobe Regel kann man davon ausgehen, dass ein Mann in Deutschland durchschnittlich - das bedeutet in 50% der Fälle - 82 Jahre alt wird, während eine Frau 87 Jahre alt wird. 90% der Männer sterben vor dem 93. Lebensjahr; bei den Frauen liegt dieser Wert bei 96 Lebensjahren. Die Lebenserwartung ist individuell unterschiedlich, und jeder sollte sich daher über seine Lebenserwartung ernsthaft Gedanken machen. Dazu kann man sich auch von seinem Arzt beraten lassen und objektive Tests durchführen lassen, um sich über den eigenen Gesundheitszustand zu informieren. 
2. Mache eine Bestandsaufnahme des aktuellen Vermögens und aller Einkommensquellen. Berechne, wie viel  Vermögen du besitzt und welche Einnahmen du zukünftig aus deinen Einkommensquellen erhältst. 
3. Definiere den Anteil des Vermögens, der vor dem Tod verschenkt werden soll. Dieser Teil des Vermögens sollte separat vom eigenen Vermögen verwahrt werden. Erstelle einen Zeitplan für die geplante(n) Schenkung(en). 
4. Erstelle einen Entnahmeplan aus dem verbleibenden eigenen Vermögen, daß zum prognostizierten Todeszeitpunkt das Vermögen verbraucht ist. Es gibt hierzu unzählige Ratgeber [LINK], YouTube-Videos [LINK], und Entnahmeplanrechner [LINK], die einem dabei unterstützen, diesen Entnahmeplan zu erstellen. Sinnvollerweise sollte, insbesondere bei Rentnern mit 60+ Lebensjahren, berücksichtigt werden, dass mit fortschreitendem Alter die Ausgaben für Erlebnisse aufgrund des schlechter werdenden Gesundheitszustandes geringer werden. 
1. Ich habe ein sehr simples Beispiel mit dem Finanzfluss-Entnahmeplanrechner [LINK] durchgerechnet: Bei einem eigenen Vermögen von 250.000€, das in Form von breitgestreuten Aktien-ETFs angelegt ist und eine durchschnittliche Rendite von 5% p.a. nach Steuern erzielt (konservative Schätzung basierend auf historischen Daten) können 10 Jahre lang 2.000 Euro pro Monat und weitere 10 Jahre 650 € pro Monat entnommen werden. Bei 500.000€ Vermögen errechnet sich entsprechend eine mögliche Entnahme von 4000€ pro Monat für die ersten 10 Jahre und 1300€ pro Monat für die folgenden 10 Jahre. Cave: Diese sehr einfache Betrachtung geht von einem Auszahlungszeitraum von lediglich 20 Jahren aus und berücksichtigt nicht das Rendite-Reihenfolge-Risiko sowie den Kaufkraftverlust durch Inflation. Zu diesen Punkten und weiteren Details sollte sich jeder Interessierte eingehend bei der konkreten Planung genauestens informieren. Wenn dir das zu komplex oder zeitaufwendig erscheint, empfehle ich, einen unabhängigen Honorarberater zu beauftragen. Bank- oder Versicherungsmitarbeiter solltest du für die Planung nicht mit einbeziehen!
5. Berechne deinen individuellen monatlichen Überschuss (gesamte monatliche Einnahmen aus allen Einkommensquellen plus monatliche Auszahlungen aus Vermögen minus monatliche Ausgaben). 
6. Erstelle eine Liste deiner Lebensziele (“Bucket-List”) und priorisiere sie. Identifiziere die Dinge, die du im Leben noch erleben möchtest, wie zum Beispiel Reisen, Hobbys oder Unternehmungen mit Familie und Freunden. Setze deine Lebensziele in eine Prioritätenliste. Überlege, was dir am wichtigsten ist, und bedenke dabei, wann diese Aktivitäten unter Berücksichtigung deines eigenen Gesundheitszustands am meisten Freude bereiten. Diese Überlegungen ermöglichen es dir, deine Lebensziele zu erreichen und das Beste aus deinem Geld und deinem Leben zu machen!

Fazit 

• Mit fortschreitendem Alter werden die meisten von uns finanziell wohlhabender. Parallel dazu nimmt unsere Gesundheit und Offenheit für neue Erfahrungen ab. Daher sollten wir unser Geld intelligent ausgeben, solange wir noch möglichst jung sind. Denn einzigartige Erfahrungen und mehr Freizeit werden sich später mehr auszahlen als jedes Geldvermögen. 
• Die Umsetzung der „Die with Zero“-Strategie erfordert eine sorgfältige Planung sowie regelmäßige Überprüfung und Anpassung. Die Entscheidung für diese Strategie sollte von einer klaren Selbstreflexion begleitet sein, die die eigene Lebenssituation, Ziele und Fähigkeiten einschließt.

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Verantwortlicher: Klaus Rudolf; Kommentare und Fragen bitte an: rudolfklausblog@gmail.com
Auf diesem Blog teile ich meine persönlichen Meinungen und Erfahrungen. Es ist wichtig zu betonen, dass ich weder Arzt noch Finanzberater bin. Jegliche Informationen, die ich in meinem Blog vorstelle, stellen weder Anlageempfehlungen noch Therapieempfehlungen dar. Für fundierte Entscheidungen in Bezug auf Gesundheitsfragen oder Finanzanlagen empfehle ich, sich umfassend zu informieren und bei Bedarf einen professioniellen Experten zu konsultieren.

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